Assurance auto : qu’est-ce qu’un profil malussé ?

L’assurance auto permet à tout propriétaire de véhicule de bénéficier d’une certaine protection contre les sinistres en échange d’une cotisation régulière. Cette dernière peut évoluer avec votre profil de conducteur. Si vous avez un profil malussé, votre prime d’assurance connaîtra une augmentation en raison de la croissance de votre coefficient de réduction-majoration ou bonus-malus. Certains assureurs peuvent également refuser de vous assurer s’ils jugent que vous représentez un risque élevé pour leur entreprise.

Un profil malussé en matière d’assurance automobile

Un profil malussé peut être défini comme tout conducteur ayant fait l’objet d’une sanction ou malus à la suite du non-respect du Code de la route ou des conditions du contrat d’assurance souscrit. Les conducteurs disciplinés et prudents bénéficient d’un bonus chaque année tandis qu’un malus est appliqué aux automobilistes qui sont entièrement ou partiellement responsables de sinistres sur la route. Ce mode de fonctionnement se base sur le système bonus-malus, également connu sous le nom de coefficient de réduction-majoration.

À la fin de chaque année, ce coefficient permet aux compagnies d’assurance de moduler la prime de chaque assuré soit en la réduisant, soit en l’augmentant. En absence de sinistres, une réduction est appliquée au coefficient de réduction-majoration et donc à la prime. En présence de sinistres engageant la responsabilité de l’assuré, un malus est appliqué pour augmenter le bonus-malus. En fonction du nombre de sinistres relevant de la responsabilité du conducteur, l’assureur calculera le malus correspondant.

L’application de ce dernier entraîne une augmentation proportionnelle de la prime d’assurance du conducteur malussé. Ce dernier devra donc payer, pour le même niveau de garanties, des cotisations plus élevées. Il est fort heureusement possible de s’informer sur les différentes assurances auto en ligne avant de choisir un assureur. Cela permet aux conducteurs de trouver des compagnies d’assurance proposant des offres plus avantageuses pour leur profil de malussés.

Il peut être difficile de trouver une police d’assurance automobile

Avec un profil malussé, il peut être difficile de trouver un bon contrat d’assurance. Les assureurs perçoivent en effet les conducteurs malussés comme des profils à haut risque. La répétition de sinistres à votre compte va alourdir le malus et par conséquent votre prime d’assurance. La prime des conducteurs n’ayant été rendus responsables d’aucun accident fera au contraire l’objet d’une réduction de 5 % (soit 0,05) chaque année grâce aux bonus. Le coefficient de majoration-réduction de référence est égal à 1.

Après un an de bonne conduite sans accident responsable, ce coefficient devient 0,95 (1 − 0,05). Si l’année suivante le conducteur n’est responsable d’aucun accident de la route, ce coefficient sera de 0,90 et ainsi de suite les années suivantes. Voilà pourquoi il est important d’éviter les malus pour profiter de ces réductions pouvant sur le long terme atteindre 50 %. Si vous êtes responsable d’un sinistre, votre prime d’assurance sera généralement majorée de 25 %.

Si vous êtes partiellement responsable d’un accident ou sinistre, la majoration de la prime sera de 12,5 %. En cas de sinistres répétitifs, le coefficient de majoration est plafonné à 3,50. Le professionnel a par ailleurs l’obligation d’appliquer le système bonus-malus à ses assurés. Plus vous commettez d’imprudence ou êtes responsable d’accidents, plus vous payerez cher votre prime d’assurance. De plus, l’assureur peut résilier votre contrat s’il juge votre profil de malussé trop risqué pour lui. Il s’agit d’une mesure drastique qui peut vous porter préjudice, car vous conservez votre bonus-malus, et ce, même après avoir changé d’assureur ou de véhicule.

Comparez les polices de différents assureurs auto

L’assurance auto s’impose à tous les conducteurs, profils malussés y compris. Bien qu’il puisse être difficile de trouver un assureur lorsque l’on a un tel profil, cela n’est pas impossible. De plus, tous les malussés ne disposent pas du même coefficient réduction-majoration et ne présentent de fait pas le même niveau de risque. Il existe justement des compagnies spécialisées dans les offres pour les conducteurs à forte sinistralité. Certaines entreprises d’assurance auto classiques proposent elles aussi des couvertures aux conducteurs malussés.

Même si les primes proposées par ces différentes entreprises sont plus élevées que celles à destination des chauffeurs non malussés, elles varient d’un assureur à un autre. Vous devez donc veiller à comparer les polices de différentes compagnies d’assurance automobile avant de faire votre choix. En tant que malussé, il est important de chercher à optimiser votre budget et à réaliser des économies sur vos cotisations. Cette comparaison vous permettra de choisir le professionnel offrant les garanties nécessaires au meilleur prix.

Elle se révèle particulièrement économique sur le long terme. Une manière simple de réaliser cette opération consiste à utiliser un comparateur d’assurances auto en ligne. Ce dernier vous permet en quelques clics d’obtenir plusieurs devis gratuits de différentes compagnies d’assurance. Il vous suffira de comparer ces devis pour retenir le meilleur professionnel pour votre coefficient de réduction-majoration.

Quels sont les sinistres qui occasionnent les malus ?

Les sinistres qui occasionnent les malus ne sont autres que ceux qui entraînent une indemnisation de la part de l’assureur. Il s’agit donc des accidents ou dommages déclarés par le conducteur et dont il est reconnu totalement ou partiellement responsable. Parmi les sinistres qui occasionnent cette sanction, on distingue :

• le non-respect des règles de circulation,
• les actes d’imprudence entraînant un accident,
• le dépassement de véhicules au niveau d’une ligne blanche,
• le refus de la priorité,
• le non-respect des feux de signalisation, panneaux ou autres signalétiques,
• le mauvais stationnement du véhicule.

La présence au volant d’un conducteur secondaire qui n’a pas été déclaré peut également donner lieu à un malus. Une fausse déclaration, un défaut de paiement, un délit de fuite, une fraude à l’assurance, un excès de vitesse ou encore la conduite en état d’ivresse sont autant de facteurs pouvant donner lieu à l’application d’un malus. Certains sinistres n’entrent cependant pas en compte dans le calcul de cette sanction. Il s’agit entre autres des actes de vandalisme, le vol de véhicule, les catastrophes naturelles, les bris de glace, les incendies et d’autres sinistres ne relevant pas de la responsabilité du conducteur.

Pouvez-vous changer ou résilier un contrat en cours ?

S’il est recommandé de résilier son contrat à l’échéance, il est également possible d’interrompre un contrat d’assurance auto en cours sous réserve de justification (déménagement, perte, vente, etc.). Il faut toutefois que ce dernier ait plus d’un an révolu avant que vous ne puissiez procéder à sa résiliation. Si vous craignez de subir une résiliation de la part de votre assureur après un nouvel accident dont vous êtes responsable, vous pouvez prendre les devants en enclenchant vous-même le processus de résiliation. Même si cela ne vous permet pas d’éviter l’application d’un malus, cette initiative vous permet tout de même d’échapper à votre inscription au fichier de l’Agira pour sinistralité élevée.

Que pouvez-vous faire pour améliorer votre profil ?

Pour améliorer votre profil, commencez par être plus vigilant sur la route et respecter les règles de conduite en vigueur. Cela vous permettra d’éviter d’être responsable d’accidents. En cas de petits sinistres ne présentant aucun danger pour les partis impliqués, privilégiez les règlements à l’amiable. La déclaration d’accident, même bénin, relevant de votre responsabilité totale ou partielle peut en effet entraîner automatiquement l’application d’un malus.

Si vous doutez de l’implication de votre responsabilité dans la survenance d’un accident, il est plus bénéfique pour vous de prendre en charge les petits travaux tels que la réparation de rayures ou de rétroviseur. Cela vous évite de prendre le risque de voir votre prime d’assurance auto augmenter. Une conduite irréprochable sur une période de 1 à 2 ans vous aidera assurément à trouver plus facilement un assureur.

Il est par ailleurs possible de remettre votre compteur à zéro après deux années sans sinistre responsable. Les malus disparaîtront à la fin de cette période de bonne conduite et votre coefficient de réduction-majoration retrouvera sa valeur initiale de 1. Après 3 ans de bonus maximum (soit 50 %), le premier sinistre responsable enregistré n’impliquera pas de malus. Il est ainsi préférable d’éviter les malus afin de payer moins cher la prime d’assurance. Pour ce faire, restez prudent en conduisant et optez pour une conduite responsable. Évitez également les accidents ainsi que les contraventions.